Пенсійні та пенсійні плани

У цьому розділі пояснюється та частина німецьких пенсійних планів, яку більшість посібників опускають: що відбувається, коли пенсії недостатньо, коли хвороба передчасно завершує ваше трудове життя або коли помирає особа, чиї внески утримували вашу сім'ю. Німеччина розглядає пенсійний дохід, перш за все, як накопичувальну систему, а потім як систему соціального забезпечення, а другий рівень має власні офіси, власний збірник законів та власні правила щодо іноземців. Наш розділ про Пенсійні плани та вихід на пенсію Детально розглядається аспект сплати внесків, включаючи пункти оренди (Rentenpunkte), пенсійний вік, корпоративні та приватні схеми, а також те, що станеться з вашими грошима, якщо ви виїдете з Німеччини. Цей розділ починається там, де закінчується попередній, – із системи соціального захисту під ним.

Де пенсійні плани зустрічаються із системою соціального забезпечення

Німецькі пенсійні плани базуються на gesetzliche Rentenversicherung, обов'язковому пенсійному страхуванні, яке виплачує внески приблизно пропорційно до того, що ви сплатили. Така структура чесно враховує свої наслідки. Короткий трудовий стаж у Німеччині призводить до короткої пенсії, а низькооплачуваний — до низької. Ніщо в законодавчій системі не гарантує вам прожиткового мінімуму, лише пропорційний. Для іноземців, які приїжджають у тридцять чи сорок років, ця арифметика має більше значення, ніж для того, хто почав робити внески у двадцять.

Під пенсійним забезпеченням розташована окрема структура, побудована за іншим принципом. Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung, базове забезпечення у старості та при зниженій працездатності, не звертає уваги на ваші внески. Воно запитує лише те, що у вас є і що вам потрібно, і доповнює вас до мінімуму. Поряд з обома існує третя група виплат на випадок подій, які переривають трудове життя: Erwerbsminderungsrente, коли здоров'я передчасно його припиняє, та Hinterbliebenenrenten, пенсії у зв'язку з втратою годувальника, коли помирає внесок. Ці виплати адмініструє Deutsche Rentenversicherung, федеральний орган пенсійного страхування, і це скоріше пенсії, ніж соціальна допомога, але вони настільки малі, що на практиці їх додають до рівня виплат, що залежить від потреб.

Розуміння того, з яким рівнем ви маєте справу, підкаже вам, до якого управління звертатися, які терміни для вас є обов'язковими та чи впливає це на ваш дозвіл на проживання. Пенсійні рівні адмініструються Німецькою службою страхування оренди (Deutsche Rentenversicherung), і отримання від них виплат – це право, яке ви придбали за рахунок внесків. Рівень, що залежить від потреб, адмініструється вашим місцевим Sozialamt, муніципальним управлінням соціального забезпечення, відповідно до Zwölftes Buch Sozialgesetzbuch або SGB XII, дванадцятої книги соціального кодексу. Претензія на отримання відшкодування з цього рівня також є правом, але це право з певними умовами, а для ненімців деякі з цих умов стосуються імміграційного законодавства.

60-місячний вартезайт, який вирішує все

Перш ніж будь-що з цього застосовуватиметься до вас, має бути дотримано однієї умови. Загальний стаж, або загальний стаж, становить п'ять років, що в документах зазначено як 60 місяців. Якщо його не буде, ви взагалі не отримаєте жодної встановленої законом пенсії за віком, незалежно від того, скільки ви сплачували. За чотири роки внесків часткової пенсії немає. Право на неї просто не виникає.

Гарна новина полягає в тому, що ці 60 місяців щедріші, ніж здається, адже це не лише місяці, протягом яких ви або роботодавець виписали чек. Враховуються періоди зайнятості (Pflichtbeitragszeiten). Так само враховуються freiwillige Beiträge – добровільні внески, які ви сплачуєте самостійно. Kindererziehungszeiten – періоди виховання дітей, що зараховуються батькам приблизно протягом перших трьох років життя дитини, – враховуються та зараховуються автоматично після їх пред'явлення. Також можуть враховуватися періоди догляду за родичем, отримання певних виплат та Versorgungsausgleich – поділу пенсійних прав після розлучення. Місяці страхування в іншій країні ЄС або ЄЕЗ або у Швейцарії також враховуються до Wartezeit, що є найважливішим для більшості читачів цього розділу, і в розділі нижче це належним чином пояснюється.

Цифра в 60 місяців має й друге значення, яке повністю застає іноземців зненацька. Розділ 9, пункт 2 Закону про проживання (Aufenthaltsgesetz), обумовлює отримання Niederlassungserlaubnis (дозвіл на постійне проживання) сплатою «mindestens 60 Monate Pflichtbeiträge oder freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung» (щонайменше 60 місяців обов'язкових або добровільних внесків до державного пенсійного страхування). Ті самі п'ять років, які відкривають право на пенсію, також відкривають право на постійне проживання. Якщо ви самозайняті та не охоплені державною системою, або якщо ви постійно працювали в Німеччині, варто перевірити це задовго до подання заявки на будь-що, оскільки добровільні внески можуть сплачуватися для заповнення прогалини, і вони враховуються для обох цілей.

Що станеться з вашими внесками, якщо ви звільнитеся раніше ніж за п'ять років

Якщо ви виїжджаєте з Німеччини, не досягнувши 60 місяців, ви можете подати заявку на Beitragserstattung, повернення внесків. Це схоже на повернення ваших грошей. Це не так, і розрив між тим, чого люди очікують, і тим, що отримують, є найпоширенішим розчаруванням у всій цій галузі.

Розділ 210, пункт 3 Закону про пенсійне забезпечення VI (SGB VI) стверджує, що внески повертаються «у висоту, в страхові виплати, які ви отримали» у розмірі, який сплатила застрахована особа. Обов'язкові пенсійні внески розподіляються навпіл між вами та вашим роботодавцем. Ви сплачуєте половину. Тож половина повертається, а половина роботодавця залишається в системі назавжди. Це правило має й інший бік: якщо ви сплачували добровільні внески або обов'язкові внески за заявою, коли ви самостійно сплачували всю суму, розділ 210, пункт 3, також повертає їх у половинному розмірі. У будь-якому випадку, вам слід очікувати приблизно п'ятдесяти центів на євро, перш ніж враховувати, що повернення не коригується з урахуванням інфляції з моменту вашої сплати.

Застосовуються ще дві умови. Ви повинні почекати 24 календарні місяці після виходу з обов'язкового німецького страхування, перш ніж можна буде виплатити відшкодування, тому це не те, що ви оформлюєте протягом останнього тижня перебування в Німеччині. І ви не повинні мати права на добровільне страхування, що на практиці виключає громадян ЄС, ЄЕЗ та Швейцарії, а також тих, хто проживає в країні, з якою Німеччина має угоду про соціальне забезпечення, оскільки вони зазвичай зберігають це право. Далі у пункті 6 статті 210 міститься частина, яку варто прочитати повільно: «За результатами вважається, що це двомісячний термін страхування є внеском». Відшкодування розриває ваші страхові відносини. Кожен місяць, який ви коли-небудь робили внески, анулюється. Якщо ви пізніше повернетеся до Німеччини, ви починаєте з нуля, і ці місяці більше не враховуються ні до періоду страхування, ні до виплати пенсії (Niederlassungserlaubnis), ні до чогось іншого. Отримання відшкодування для стягнення кількох тисяч євро може непомітно коштувати вам набагато більшої пенсії, і це дуже часто є неправильним рішенням для тих, хто може повернутися.

Агрегація ЄС проти двосторонніх угод

Причина, чому так мало людей повинні отримувати відшкодування, полягає в тому, що європейське законодавство зазвичай робить це непотрібним. У ЄС, ЄЕЗ та Швейцарії страхові періоди підсумовуються. Кожен місяць, протягом якого ви були застраховані в будь-якій державі-члені, зараховується до німецького страхового періоду (Wartezeit) та до кваліфікаційного періоду системи кожної іншої держави-члена. Три роки в Німеччині та чотири в Іспанії – це сім років з метою відкриття права на пенсію в обох країнах. Потім кожна країна виплачує власну пенсію за свої місяці, розраховану за її власними правилами та виплачену одночасно, тому ви отримуєте кілька невеликих пенсій, а не одну об'єднану. Нічого не переводиться і нічого не втрачається. Ви подаєте заявку один раз у країні, де ви проживаєте, і установа цієї країни передає заявку далі.

Поза цим блоком картина інша і набагато менш автоматична. Німеччина має двосторонні угоди про соціальне забезпечення (Sozialversicherungsabkommen), до яких входять Сполучені Штати, Канада, Японія, Південна Корея, Австралія, Бразилія, Індія, Туреччина, Ізраїль, Марокко та інші. Якщо угода охоплює пенсії, вона зазвичай виконує ту саму функцію агрегації, що й правила ЄС, але лише на умовах, зазначених у цій конкретній угоді, і ці умови різняться. Деякі угоди є вужчими, ніж люди вважають: наприклад, угода з Китаєм стосується головним чином відряджених працівників та уникнення подвійних внесків, а не повної агрегації пенсій, тому не думайте, що ваші роки, проведені вдома, зменшать ваші німецькі права на пенсійні виплати. Індію часто описують так само, і цей опис застарів: комплексна угода, чинна з 1 травня 2017 року, передбачає агрегацію. Перевірте конкретну угоду для вашої країни на веб-сайті Deutsche Rentenversicherung, а не міркуйте на основі того, що вам сказав колега з іншої країни.

Якщо ваша країна взагалі не має угоди з Німеччиною, німецькі місяці враховуються окремо. Вони повинні досягти 60 років самостійно, і повернення коштів може бути кращим варіантом, якщо немає реальної перспективи повернення. Навіть тоді порахуйте, перш ніж приймати рішення, оскільки невелика німецька пенсія, яка виплачується щомісяця до кінця вашого життя, майже в будь-якій країні світу, зазвичай перевищує половину ваших одноразових внесків.

Grundsicherung im Alter: підлога, що перевіряється на доходи

«Основне страхування на випадок старіння та зменшення витрат» – це виплата, яка поширюється на людей, чиї пенсійні плани не забезпечували достатньо коштів для життя. Вона викладена в розділах 41–46b Закону про пенсійні внески XII і суттєво відрізняється від вашої пенсії. Вона нічого не залежить від вашої історії внесків.

До нього ведуть два шляхи. Перший — вік: ви отримуєте право на допомогу, коли досягнете Altersgrenze (Порогу старіння). Розділ 41 встановлює його на рівні 65 років для осіб, народжених до 1947 року, і поступово підвищує до 67 років для всіх, хто народився з 1964 року, відстежуючи звичайний Regelatersgrenze. Другий шлях взагалі не має мінімального пенсійного віку. Будь-яка особа віком від 18 років, яка є постійно та повністю непрацездатною у значенні розділу 43, параграфа 2 SGB VI, без реальних перспектив відновлення, може претендувати на неї. Саме цей другий шлях пояснює, чому назва допомоги складається з обох половин, і саме він пов'язує її з Erwerbsminderungsrente, описаним далі.

Він виплачує не просто грошову суму. Він покриває невикористані витрати на житло (notwendiger Lebensunterhalt) через Regelsatz, стандартну ставку, яка для самотньої дорослої особи становить 563 євро на місяць у 2026 році після Nullrunde, нульового раунду, який залишив ставки незмінними. Крім того, він покриває ваше Unterkunft und Heizung (житлові витрати та опалення в межах місцевих обмежень), ваші внески на Kranken- und Pflegeversicherung (страхування хворих та здоров'я), Vorsorgebeiträge (допомога) та Mehrbedarf (додаткові виплати за певні ситуації, такі як визнана інвалідність або дієта, необхідна за медичними показаннями). Елемент житла зазвичай більший, ніж Regelsatz, тому загальна сума набагато більша за основну цифру, і саме тому люди, які вважають, що заробляють забагато, щоб турбуватися про це, часто помиляються. Deutsche Rentenversicherung пропонує простий тригер: якщо ваш загальний дохід нижчий за приблизно 1,148 євро на місяць, перевірте своє право на отримання допомоги.

Один виняток у розділі 41 заслуговує на увагу, оскільки він не має еквівалента в системах більшості країн. Пункт 4 повністю позбавляє права будь-кого, хто спричинив свою власну потребу (vorsätzlich ili grob fahrlässig) навмисно або через грубу недбалість протягом попередніх десяти років. Це застосовується вузько, але передача активів незадовго до пред'явлення заяви – це саме той вид дії, на який це спрямовано.

Що вважається доходом та активами для Grundsicherung im Alter

Оскільки виплата залежить від доходів, управління підсумовує ваші доходи. Ваша пенсія враховується як дохід. Так само, як і заробіток, орендна плата, яку ви отримуєте, та більшість інших регулярних платежів. Дохід вашого партнера враховується, якщо ви живете разом як домогосподарство. Заощадження враховуються, з урахуванням Schonvermögen, захищеного капіталу, у розмірі 10 000 євро на особу, що є значно більшою цифрою, ніж очікує більшість людей, і не зменшується реформою, яка торкнулася іншого Grundsicherung у липні 2026 року. Скромне житло, зайняте власником, зазвичай також захищене, як і розумне забезпечення на старість.

Правило, яке найбільше змінює життя, – це розділ 94, пункт 1a Закону про аліменти XII, запроваджений Законом про аліменти (Angehörigen-Entlastungsgesetz). Позови про аліменти проти дітей та батьків позивача «не є очевидними, адже їхній річний сукупний дохід… перевищує 100 000 євро» не враховуються, якщо їхній річний сукупний дохід кожного з них не перевищує 100 000 євро. Далі закон додає презумпцію, що їхній дохід не перевищує його, а це означає, що управління не може підозріло шукати у фінансах ваших дітей. Для старших читачів, які уникали подання заяв, бо не хотіли, щоб їхні дорослі діти виставляли рахунки, саме цей пункт варто прочитати. У переважній більшості випадків до дітей взагалі ніколи не звертаються.

Також передбачена винагорода для людей з тривалим трудовим стажем. Якщо пенсія базується щонайменше на 33 роках Grundrentenzeiten, періодах, що кваліфікуються для доплати до Grundrente, частина цієї пенсії не враховується під час розрахунку вашої потреби. Допомога становить 100 євро плюс 30 відсотків від пенсії понад цю суму, обмежена половиною Regelsatz, що встановлює граничну суму на 2026 рік на рівні 281.50 євро на місяць. Це стосується як державних, корпоративних, так і приватних пенсій, тому скромна професійна пенсія не просто конфіскується через перевірку доходів. Будьте обережні з цифрами, які ви знайдете в Інтернеті тут: на власній сторінці Deutsche Rentenversicherung з цього приводу все ще вказано суму за 2022 рік, а вторинні сайти копіюють її. Ставтеся до механізму як до надійної частини та перевіряйте поточну ліміт, коли подаєте заявку.

Два практичні моменти щодо подання заявки. Загальне страхування на виплату після подання заяви починається з першого дня місяця, в якому ви подаєте заявку, і ніколи не повертається заднім числом, тому місяць вагань – це місяць, протягом якого ви не можете отримати гроші. Потім воно надається на дванадцять місяців, і заявку необхідно подати повторно. Рішення приймає Соціальний орган, але вам не потрібно починати з цього: органи пенсійного страхування юридично зобов’язані повідомити своїх застрахованих осіб про умови, прийняти заявку та переслати її до компетентного Соціального органу. Якщо ви вже знаєте, як зв’язатися з офісом Рентгенстрахування, скористайтеся ним.

Grundsicherung im Alter - це не новий Grundsicherung

1 липня 2026 року допомога, яку раніше називали Bürgergeld, була перейменована на Grundsicherung, з суворішими санкціями, перевіркою активів з першого дня та відсутністю Karenzzeit. Відтоді одне німецьке слово позначає дві різні виплати, і ця плутанина завдає реальної шкоди людям, які шукають допомоги.

Нове Grundsicherung – це допомога для тих, хто шукає роботу. Воно знаходиться в SGB II, ним керує Jobcenter, воно має план співпраці та очікування, що ви шукатимете роботу, і це тема нашого розділу про Програми соціального забезпечення та відповідність вимогам«Ґрундсічерунґ ін Алтер енд бей Вебміндерунґ» є старішим, окремим і не пов’язаним з цією реформою. Він знаходиться в SGB XII, ним керує Соціальна служба, і ніхто не очікує, що 70-річний заявник шукатиме роботу. Санкційний режим від липня 2026 року на нього не поширюється. Правила щодо активів залежно від віку, що були запроваджені разом із цією реформою, також на нього не поширюються.

Чітко розрізняйте будь-що, написане після середини 2026 року, включаючи новини, оскільки журналісти постійно плутають ці два поняття. Якщо стаття описує санкції, план співпраці чи центр зайнятості, то вона стосується допомоги SGB II, а не вас, якщо ви на пенсії. Якщо ви досягли пенсійного віку, і надходить лист із центру зайнятості, щось пішло не так, і варто запитати, чому.

Erwerbsminderungsrente: Коли робота закінчується раніше

За даними Федерального управління безпеки (Bundesregierung), приблизно 170 000 людей щороку в Німеччині припиняють працювати до досягнення пенсійного віку через хворобу або інвалідність. Erwerbsminderungsrente, пенсія у зв'язку зі зниженою працездатністю, є законодавчим рішенням, і це пенсія від Німецького страхування оренди (Deutsche Rentenversicherung), а не соціальна виплата.

Право на отримання допомоги залежить від кількості годин, а не від діагнозу та не від вашої власної професії. Медична служба оцінює, скільки годин на день ви могли б працювати на будь-якій роботі на загальному ринку праці. Якщо ви можете працювати менше трьох годин на день, це volle Erwerbsminderung, повне скорочення, і виплачується повна пенсія. Якщо ви можете працювати щонайменше три, але менше шести годин, це teilweise Erwerbsminderung, часткове скорочення, і пенсія становить половину від повної суми. Шість годин або більше, і права на отримання допомоги взагалі немає. Той факт, що ви більше не можете виконувати конкретну роботу, на яку вас навчали, для більшості людей не має юридичного значення, і саме на цьому етапі претензії найчастіше не виправдовують очікувань. Тільки люди, народжені до 2 січня 1961 року, зберігають вужчий захист від безробіття, пов'язаний з їхньою фактичною професією.

Умови страхування – це п’ятирічний загальний Wartezeit плюс щонайменше три роки Pflichtbeiträge протягом п’яти років до початку скорочення. Ця друга умова стосується довгострокових емігрантів та довгострокових самозайнятих осіб, оскільки вона враховує недавню історію, а не історію протягом усього життя. Особа з п’ятнадцятьма роками сплачуваних німецьких внесків, яка потім провела чотири роки як самозайнята особа поза законодавчою системою, може повністю втратити право на них. Добровільні внески не відновлюють це право, оскільки це вимагає обов’язкових внесків. Якщо ви залишаєте роботу заради самозайнятості, це ризик, який варто розуміти до того, як ви це зробите, а не після.

Сума розраховується так, ніби ви продовжували працювати, протягом періоду дострокового стажу (Zurechnungszeit) – додаткового періоду, що зараховується до вашого поточного середнього заробітку. Для пенсій, що починаються з 2026 року, Zurechnungszeit становить 66 років і 3 місяці та поступово зростає до 67 років. Застосовується пільга (Abschlag) – відрахування у розмірі 0.3 процентного пункту за місяць дострокового доступу, але вона обмежена 10.8 відсотками. Пенсія зазвичай призначається безстроково (befristet), обмежена в часі, зазвичай на строк до трьох років з можливістю поновлення, і стає безстроковою (unbefristet) лише після кількох продовжень або коли покращення явно безнадійне. З 1 липня 2024 року до старих пенсій за програмою швидкої допомоги (EM) було додано надбавку Zuschlag: 7.5 відсотка для тих, хто розпочав виплату з січня 2001 року по червень 2014 року, та 4.5 відсотка для тих, хто розпочав виплату з липня 2014 року по грудень 2018 року. Вона надається автоматично без подання заяви, а з грудня 2025 року виплачується як частина звичайної пенсії, а не окремо. Ви також можете працювати паралельно з пенсією в межах, які зросли з 1 січня 2026 року до 20 763,75 євро на рік з повною пенсією та 41 527,50 євро з частковою, але лише протягом годин, які, згідно з оцінкою, ви можете працювати.

Як пенсійні плани взаємодіють із підтримкою на основі перевірки доходів

Рентова плата за скорочення витрат часто невелика. Трудове життя, скорочене у сорок років, призводить до малої кількості рентних точок, період виплати коштів лише частково компенсує це, а пільгова допомога займає до десятої частини того, що залишилося. В результаті значна частина одержувачів також потрапляє до рівня, що залежить від потреб, і саме тут ці дві системи слід розглядати разом.

Якщо ви отримуєте повну компенсацію за орендну плату (volle Erwerbsminderungsrente), і в оцінці зазначено, що зменшення є постійним, ви можете з 18 років претендувати на доплату за базове страхування на старість та при зниженні орендної плати (Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung). Пенсія враховується як дохід під час розрахунку, тому Sozialamt доплачує вам до мінімуму, а не сплачує обидва повністю. Це здається невигідним, і варто зрозуміти, чому це все ж таки варто робити. Доплата покриває вашу фактичну орендну плату та опалення, а не фіксовану суму, вона покриває ваші внески на медичне страхування та страхування догляду, а також відкриває доступ до допомоги Mehrbedarf (Mehrbedarf). 33-річна допомога Grundrentenzeiten також захищає частину вашої пенсії від взаємозаліку, щоб внески не були витрачені даремно. Однак, обмежена в часі пенсія зазвичай спрямовує вас до центру зайнятості та отримання допомоги SGB II, оскільки закон розглядає вас як тимчасово, а не як постійно непрацездатну людину, що є різницею з реальними наслідками для того, з якою установою ви маєте справу.

Така ж логіка застосовується і до звичайної пенсії за віком. Отримання Grundsicherung im Alter не зменшує вашу пенсію, і ваша пенсія не позбавляє вас права на Grundsicherung im Alter. Вони співіснують, і одне враховується в іншому. Рівень користування послугами низький саме з тих причин, які не дають людям доступу до будь-якої системи перевірки доходів – збентеження та переконання, що відповідь буде негативною, а оцінки послідовно свідчать про те, що значна частина тих, хто має на це право, ніколи не подає заявку. Заява безкоштовна, вона не коштує вам нічого, крім форми, і якщо вам відмовлять, у вас є місяць, щоб подати Widerspruch, офіційне заперечення.

Вітвенренте та Вітвенренте: Пенсія втрати годувальника

Коли застрахована особа помирає, її чоловік/дружина або зареєстрований партнер може отримати виплату за виплату за виплату за виплату за виплату. Існує два варіанти, і той, який застосовується, залежить переважно від вашого віку та обставин, а не від вашого власного стажу сплати внесків, оскільки ця пенсія визначається на основі пенсії померлого.

Клейн Вітвенренте, мала пенсія для вдівців або вдівців, виплачує 25 відсотків пенсії, яку померлий мав або мав би у зв'язку з повною зниженою працездатністю. Згідно з новим законом «Neues Recht», який застосовується до смертей з 2002 року, якщо шлюб також розпочався після 2001 року, вона обмежена максимум двома роками. Гроссе Вітвенренте, велика пенсія, виплачує 55 відсотків згідно з новим законом і не має обмежень за часом. Ви маєте право на велику версію, якщо досягли мінімального віку, виховуєте дитину віком до 18 років або самі є особами, що мають інвалідність. Цей мінімальний вік зростає: у 2025 році він становив 46 років і 4 місяці для смертей, а з 2029 року зросте до 47 років для смертей.

Старий закон, altes Recht, досі регулює багато справ, пов'язаних з життям дітей, і виплачує більше. Якщо смерть настала до 2002 року або якщо шлюб був укладений до 2002 року і принаймні один з подружжя народився до 2 січня 1962 року, великий розмір пенсії становить 60, а не 55 відсотків, а малий розмір пенсії не обмежується двома роками. Якщо ваш шлюб укладено до 2002 року, перевірте, під який режим ви підпадаєте, перш ніж вважати, що до вас застосовуються стандартні цифри.

Дві події припиняють виплату пенсії у зв'язку з втратою годувальника. Повторний шлюб припиняє обидві версії в кінці календарного місяця, в якому ви одружуєтеся, хоча тоді виплачується Rentenabfindung, одноразова виплата у розмірі двох річних сум. Вибір Rentensplitting також припиняє її дію, і цей варіант описано нижче. Існує також Sperre, про який варто знати, для шлюбів, що тривали менше року, коли закон передбачає Versorgungsehe, шлюб, укладений для забезпечення пенсії, і відхиляє заяву, якщо ви не можете спростувати цю презумпцію.

Як ваш власний дохід зменшує пенсію у разі втрати годувальника

Пенсія у зв'язку з втратою годувальника — це єдина німецька пенсія, розмір якої зменшується на ваш власний дохід, і варто вивчити механіку цього, оскільки її часто помилково називають жорсткою межею. Це не так. Ніщо не втрачається повністю, і більший заробіток завжди покращує ваше загальне становище.

Перші три календарні місяці після місяця смерті – це Sterbevierteljahr, або квартал смерті. Протягом нього ви отримуєте повну суму пенсії померлого без будь-якого врахування доходу. Це навмисна перерва, поки домогосподарство адаптується. Після її закінчення ваш власний чистий дохід, що перевищує Freibetrag, або допомогу, враховується в пенсійному плані на 40 відсотків. Враховується лише перевищення, і лише за цією ставкою, тому 100 євро доходу, що перевищує допомогу, коштують вам 40 євро пенсії та залишають вам 60 євро попереду.

Freibetrag визначається як 26.4-кратний фактичний розмір пенсії (aktueller Rentenwert), який зріс до 42.52 євро 1 липня 2026 року. Таким чином, допомога становить близько 1,122 євро чистого доходу на місяць, а також ще 5.6-кратний розмір пенсії, приблизно 238 євро, додається за кожну дитину, яка має право на пенсію по сирітству. Оскільки вона прив'язана до розміру пенсії, а не встановлена ​​законом, вона зростає з кожним підвищенням пенсії, тому перевіряйте поточну цифру на момент подання заяви, а не покладайтеся на цифру, яку ви прочитали у статті. Зверніть увагу, що перевіряється чистий дохід, розрахований за допомогою законодавчо встановлених фіксованих відрахувань, а не вашої фактичної платіжної відомості, тому цифра управління рідко збігатиметься з вашими власними розрахунками.

Вайзенренте: Пенсії для дітей

Діти померлої застрахованої особи отримують самостійно Waisenrente, пенсію для сиріт. Halbwaisenrente, пенсія для напівсиріт, яка виплачується у разі смерті одного з батьків, а інший вижив, становить 10 відсотків від пенсії померлого. Vollwaisenrente, повна пенсія для сиріт, яка виплачується у разі смерті обох батьків, становить 20 відсотків і розраховується на основі вищого з двох розмірів. Обидва мають Zuschlag (достроковий стаж), що залежить від страхових періодів померлого, тому фактична виплата перевищує суцільний відсоток.

Пенсія автоматично виплачується до 18-річчя дитини. Вона продовжує виплачуватися до 27 років, якщо дитина навчається в школі, проходить професійну підготовку чи університет, проходить Freiwilligendienst (визнаний рік волонтерської служби) або має інвалідність, яка перешкоджає самозабезпеченню. З 2015 року власні заробітки молодої людини більше не зменшують соціальну пільгу (Waisenrente), що усунуло давню пастку для працюючих студентів. Перерви між навчанням у школі та професійною підготовкою до чотирьох місяців усуваються, але довші – ні, тому дитина, яка бере річну перерву, зазвичай втрачає виплату за цей період. Пенсія не виплачується автоматично після смерті батьків: хтось повинен подати на неї заяву, і вона не нараховується заднім числом на невизначений термін, тому її потрібно робити протягом тижнів після смерті, а не місяців.

Поділ орендної плати та альтернатива пенсії у разі втрати годувальника

Подружні пари та зареєстровані партнери мають альтернативу пенсії у разі втрати годувальника, яка називається Rentensplitting, або поділ пенсії. Замість того, щоб один партнер отримував пенсію з облікового запису іншого після смерті, права, які обидва партнери набули під час шлюбу, об'єднуються та розподіляються порівну між ними, надаючи кожному незалежний обліковий запис.

Привабливість полягає в тому, що розділене право на виплату пенсії дійсно ваше. Воно не зменшується на ваш власний дохід, не припиняється у разі повторного шлюбу та не залежить від віку чи стану дитини, пов'язаних з великою пенсією у зв'язку з втратою годувальника. Вартість полягає в тому, що вона замінює пенсію у зв'язку з втратою годувальника, а не доповнює її, і зазвичай вона виправдовує себе лише для пар з досить схожою історією доходів або для партнера, який залишився в живих, зі значним власним доходом. Обидва партнери повинні мати щонайменше 25 років рентного стажу, щоб вона була доступною, вибір, як правило, безповоротний, а вікно для його здійснення після смерті обмежене. Це радше розрахунок, ніж уподобання, і це один з небагатьох пунктів у цьому розділі, де платна консультація від рентного консультанта, ліцензованого пенсійного консультанта або безкоштовна консультація в Німецькому бюро страхування оренди (Deutsche Rentenversicherung Auskunfts- und Beratungsstelle) варта зусиль, перш ніж підписувати договір.

Правила, що застосовуються лише до іноземців

Два законодавчі акти стосуються цих виплат для негромадян Німеччини, і жоден з них не є інтуїтивно зрозумілим. Перший – це розділ 23 SGB XII, який регулює соціальну допомогу іноземцям. Іноземці, які легально проживають у Німеччині, отримують допомогу на проживання, у зв'язку з хворобою, вагітністю та доглядом. Далі пункт 3 виключає три групи: тих, хто не має права на проживання, тих, чиє право на проживання виникає виключно внаслідок пошуку роботи, та тих, хто в'їхав до Німеччини з метою отримання соціальної допомоги. Виключені особи отримують лише Überbrückungsleistungen, перехідні виплати, терміном до одного місяця, які покривають харчування, житло, невідкладну допомогу та дорогу додому. Виключення зникає після п'яти років проживання в Німеччині без суттєвих перерв, після чого застосовуються звичайні виплати. На практиці це найбільше впливає на громадян ЄС, які можуть легко в'їжджати та перебувати, але чий доступ до виплат у перші роки є вужчим, ніж передбачає їхнє право на проживання.

Другий – це Закон про проживання (Aufenthaltsgesetz). Більшість дозволів на проживання вимагають, щоб ваше життєве забезпечення (Lebensunterhalt) було забезпечено без звернення до державних коштів, а Grundsicherung im Alter – це державні кошти. Для тимчасового дозволу його подання може ускладнити його поновлення. Для Niederlassungserlaubnis, який вже маєте, посада значно безпечніша, а для пенсіонерів, які сплачували внески десятиліттями, влада не має наміру виселяти людей, які досягають кінця трудового життя з невеликою пенсією. Але ризик не дорівнює нулю, і він не є однаковим для різних типів дозволів, тому, якщо ви маєте тимчасовий дозвіл і наближаєтеся до пенсійного віку з поганою репутацією, отримайте консультацію щодо вашого дозволу, перш ніж подавати заявку. Така ж логіка стосується і громадянства: натуралізація згідно зі Staatsangehörigkeitsgesetz зазвичай вимагає, щоб ви забезпечували себе без допомоги SGB II або SGB XII, за винятком випадків, коли ви не несете відповідальності за нестачу. Подання заяви на доповнення та подання заяви на отримання німецького паспорта в одному році – це поєднання, яке потребує планування.

Варто чітко зазначити ще одну асиметрію. Звичайна німецька пенсія по старості виплачується майже в будь-яку країну світу, якщо ви переїжджаєте. До пенсійного стягнення за віком (Erwerbsminderungsrente) ставляться інакше: для одержувачів за межами ЄС та країн, що не укладають угоду, вона може бути зменшена або обмежена, коли ви виїжджаєте з Німеччини. Якщо ви отримуєте пенсію за обмежену працездатність і думаєте про повернення додому, на це питання потрібно відповісти, перш ніж щось бронювати.

Що змінилося у 2026 році та що лише пропонується

У 2026 році відбулися три зміни, і їх легко сплутати. Перша вже сталася: 1 липня 2026 року пенсії зросли на 4.24 відсотка, в результаті чого поточна орендна плата зросла з 40.79 до 42.52 євро, а стандартна пенсія щомісяця збільшилася на 77.85 євро для приблизно 21.5 мільйона пенсіонерів. Оскільки багато в цьому розділі прив'язано до цієї суми пенсії, включаючи допомогу у зв'язку з втратою годувальника, підвищення також змістило ці пороги. 48-відсотковий Haltelinie, нижня межа рівня пенсії, згідно з Rentenpaket 2025 діє до 2031 року.

Другий закон було прийнято, але ще не набрав чинності. Закон про пільги на проживання (Altersvorsorgereformgesetz) закриває Riester для нових контрактів з 2027 року та замість нього запроваджує Altersvorsorgedepot. Існуючі контракти Riester продовжують діяти та зберігають свої субсидії. Це важливо, оскільки майже кожен посібник, написаний до 2026 року, включаючи попередню версію цієї сторінки, рекомендував Riester як очевидне приватне доповнення для людей, стурбованих низькою встановленою законом пенсією. Термін дії цієї поради вже закінчився, і кожен, хто збирається підписати новий контракт Riester на підставі старої статті, повинен зупинитися та прочитати наш розділ про Пенсійні плани та вихід на пенсію, де детально розглядається заміна.

Третього взагалі не сталося. Комісія з питань пенсійного забезпечення (Alterssicherungskommission) звітувала 23 червня 2026 року з 33 рекомендаціями, а коаліція схвалила їх 2 липня, а Бундестаг має розглянути їх після літніх канікул. Висвітлення цього пакету документів у німецькій пресі було написано в теперішньому часі, що вводить в оману. Ніщо в ньому не є законом. Ставтеся до цього як до напрямку руху, очікуйте, що деталі зміняться в парламентському процесі, і не реструктуризуйте свої пенсійні плани навколо звіту комісії.

Інструменти для форм та чисел

Werkzeu.ge — це браузерна платформа німецьких бюрократичних та фінансових інструментів, створена Cryon UG, компанією, що стоїть за WeLiveIn.de, тому сприймайте це як рекомендацію від зацікавленої сторони. Вона двомовна, розміщена в Німеччині та використовує фіксовані формули, а не штучний інтелект. Вона також все ще перебуває в бета-версії до 30 листопада 2026 року, її власні умови попереджають, що інструменти можуть бути неповними, і вона готує документи, а не подає їх: тут нічого не подає до Рентгенверсіхеренгу чи Соціального управління за вас.

Щодо оформлення документів, Формуларамт – це частина, яка заслуговує на своє місце. Це бібліотека офіційних федеральних, штатних та муніципальних форм із можливістю пошуку, кожна з яких містить посилання на джерело, дату отримання та контрольну суму, заповнена у браузері вашими записами, що залишаються на вашому пристрої, і вона документує прогалини, де форми відсутні, а не вдає з себе повноцінності. Форми, які потрібні в цьому розділі, саме такі, як у ньому: заява Grundsicherung im Alter, заява Erwerbsminderungsrente, форми пенсії у разі втрати годувальника. Вона безкоштовна, не потребує облікового запису, сайт належить до рівня Gast.

Щодо чисел, то Рентен-Рехнер надає вам прогноз вашої встановленої законом пенсії, тобто цифри, з якою вимірюється все інше в цьому розділі. Це безкоштовно, але потрібен безкоштовний обліковий запис, рівень називається Kostenlos, а безкоштовний рівень містить рекламу. Два платні інструменти рівня Plus стануть у пригоді, якщо ви хочете піти далі: Sozialabgaben-Lebensbilanz підсумовує суму, яку ви сплачували на соціальне страхування протягом вашого трудового життя, що є корисною перевіркою реальності порівняно з пенсією, яку ви, як очікується, отримуватимете, а Krankenkassen-Beitragsrechner розраховує внески на медичне страхування, що має значення, оскільки Kranken- und Pflegeversicherung вираховуються з вашої пенсії після виходу на пенсію та покриваються за вас, якщо ви отримуєте Grundsicherung im Alter. Ціни змінюються під час бета-тестування, тому перевіряйте поточні тарифи на werkzeu.ge/en/pricing а не довіряти цифрі, наведеній у статті.

Ніщо з цього не є фінансовою чи юридичною порадою, як і цей розділ. Werkzeu.ge говорить те саме про себе, використовуючи власні терміни. Правила, описані тут, спрощені, вони взаємодіють з вашим податковим становищем та вашим статусом проживання, а показники євро змінюються щолипня. Для прийняття важливого рішення, такого як питання про повернення внесків, вибір методу розщеплення орендної плати (Rentensplitting) або питання про те, чи вплине вимога про доповнення на ваш дозвіл, скористайтеся безкоштовною консультацією Beratungsstelle у Німецькому бюро оренди (Deutsche Rentenversicherung), у Socialverband, такому як VdK або SoVD, або у ліцензованого Rentenberater чи Rechtsanwalt.

Що робити далі

Почніть зі з'ясування вашого стану справ, бо майже всі в цьому розділі здогадуються. Зверніться до Німецької служби оренди (Deutsche Rentenversicherung) за роз'ясненням щодо стану вашого рахунку (Kontenklärung). Це безкоштовно, і воно змушує відомство точно встановити, скільки місяців у вашому списку працівників і які прогалини відсутні. Зробіть це задовго до виходу на пенсію, бо довести стаж роботи з 2011 року легко зараз і важко через двадцять років. Якщо Kontenklärung показує вам майже, але менше 60 місяців, запитайте про добровільні внески: заповнення цього прогалини відкриває вам право на пенсію та, окремо, двері до пенсійного страхування (Niederlassungserlaubnis).

Якщо ви залишаєте Німеччину, не подавайте заяву на повернення внесків рефлекторно. Спочатку перевірте, чи знаходиться ваше місце призначення в ЄС або ЄЕЗ, у Швейцарії чи підпадає під дію двосторонньої угоди, оскільки в усіх цих випадках ваші німецькі місяці продовжують працювати для вас, і повернення коштів знищить їх вдвічі. Якщо у вас проблеми зі здоров'ям, негайно подайте заяву на отримання виплати за скороченням стажу (Erwerbsminderungsrente) та перевірте тест на сплату внесків три роки з п'яти, перш ніж звільнятися з будь-якої роботи, оскільки цей стан непомітно закінчується. Якщо ви овдовіли (Sterbevierteljahr), пенсійний стаж (Sterbevierteljahr) починається негайно, але на отримання пенсії все одно потрібно подати заяву, а виплата пенсії для дітей – це знову окрема заява.

Якщо ваша пенсія невелика, подайте заявку на Grundsicherung im Alter (базове страхування після старіння) і дозвольте управлінню зайнятися розрахунками. Використовуйте цифру 1,148 євро як підказку для перевірки, а не як обмеження, оскільки витрати на житло піднімають реальний поріг вище. Його не можна датувати заднім числом після першого числа місяця, в якому ви подаєте заявку, ваших дітей майже напевно ніколи не попросять сплачувати внески, а якщо вам відмовлять, у вас є один місяць, щоб подати Widerspruch (довідку про відсутність пенсії). Deutsche Rentenversicherung (Детектор оренди) повинен прийняти заявку та передати її до вашого соціального страхування (Sozialamt), щоб ви могли розпочати процес у будь-якому управлінні, з яким вам буде легше мати справу. Читайте Служби підтримки інвалідів якщо стан здоров'я є частиною вашої ситуації, та Послуги по догляду за людьми похилого віку якщо потреби в догляді вже виникли, оскільки Hilfe zur Pflege діє за власними правилами, які не розглядаються в цьому розділі.