Buy now pay later: нові правила з 20 листопада

Оплата онлайн-покупок пізніше ось-ось стане в Німеччині регульованим кредитом. З п'ятниці, 20 листопада 2026 року, багато пропозицій buy now pay later від таких сервісів, як Klarna і PayPal, а також невеликі позики до 200 євро вперше підпадуть під німецьке законодавство про споживчий кредит. Провайдери мають перед схваленням перевіряти, чи зможете ви повернути гроші, заздалегідь чітко інформувати про витрати й дозволяти відмовитися від кредиту протягом 14 днів. Зміна набуває чинності за тиждень до «чорної п'ятниці» 27 листопада, тож перший великий наплив покупок у сезоні відбудеться вже за новими правилами.

Новий закон запроваджує переглянуту директиву ЄС про споживчий кредит (директива 2023/2225, яку часто називають CCD II), що діє в усьому ЄС із тієї ж дати. Бундестаг ухвалив німецьку версію у квітні, а бундесрат, палата федеральних земель, схвалив її 8 травня, як повідомили юридична новинна служба beck-aktuell і фінансовий портал biallo.

Що вважається кредитом із 20 листопада

Досі німецьке право містило кілька винятків, через які більшість варіантів «оплатити пізніше» залишалися поза захистом кредитних правил. Позики до 200 євро, безвідсоткові та безкомісійні позики або відстрочки платежу, а також позики, що погашаються протягом трьох місяців із низькими витратами, здебільшого були виключені. Саме в цих прогалинах і працювала більшість продуктів buy now pay later. Нові правила закривають усі три винятки. За даними Європейського центру захисту споживачів у Німеччині (EVZ), правила застосовуються до всіх договорів, укладених починаючи з 20 листопада. Покупки та плани розстрочки, узгоджені до цієї дати, і далі діють за старим правом.

Для клієнтів PayPal це означає, що популярний варіант «оплата через 30 днів» тепер вважається споживчим кредитом, повідомляє технологічний сайт inside digital, тоді як розстрочку PayPal і раніше розглядали як кредит, і вона отримує додаткові зобов'язання. У Klarna зміна стосується передусім покупки за рахунком. Якщо відстрочку надає Klarna або інший платіжний сервіс, а не сам магазин, діє новий закон, пояснюють і Berliner Zeitung, і inside digital.

Класична покупка за рахунком (Kauf auf Rechnung) може залишитися поза новими правилами. Так буває, коли сам магазин дає вам час на оплату, без відсотків і комісій та без того, щоб відстрочку фінансувала третя сторона. За даними обох видань, невеликі продавці можуть надавати до 50 днів, а великі інтернет-магазини не більше 14 днів. Виняток зберігається й для деяких дебетових карток, які збирають платежі та списують їх пізніше без відсотків.

Перевірка кредитоспроможності та ваші нові права

Найпомітніша зміна стосується перевірки кредитоспроможності (Kreditwürdigkeitsprüfung). Перед кожним договором buy now pay later провайдер має оцінити, чи зможете ви, ймовірно, повернути гроші, хоч би якою малою була сума. Потрібно враховувати наявні борги, зокрема інші неоплачені покупки «оплатити пізніше». Кредитори не можуть використовувати для перевірки дані із соціальних мереж або дані про здоров'я. Якщо рішення ухвалюється автоматично і вам відмовляють, ви можете вимагати пояснення та перегляду рішення людиною.

Крім того, ви отримуєте право на відмову від договору (Widerrufsrecht). Ви можете розірвати кредитний договір протягом 14 днів без зазначення причин, навіть за невеликих сум. Якщо провайдер не надасть вам обов'язкової інформації, строк продовжується, але спливає не пізніше ніж через дванадцять місяців і 14 днів після укладення договору, за даними EVZ і biallo. Перед підписанням провайдери мають повідомити вам про витрати, дати погашення та наслідки прострочення. За даними inside digital, PayPal показуватиме на своїх безвідсоткових продуктах попередження про те, що кредит може спричинити витрати в разі прострочення платежу.

Якщо у вас виникнуть фінансові труднощі, кредитори зобов'язані запропонувати способи полегшити погашення, наприклад паузу в платежах, довший строк або менші внески, перш ніж вдаватися до примусового стягнення, наголошують beck-aktuell і EVZ. EVZ додає, що реклама кредитів більше не може створювати враження, ніби позика покращить ваше фінансове становище. Кредитні договори тепер можна укладати й у текстовій формі, наприклад електронною поштою або в застосунку, без власноручного підпису.

Чому buy now pay later регулюють

Реформа відповідає на реальну проблему боргів. В опитуванні німецького фінансового регулятора BaFin, на яке посилаються Berliner Zeitung та inside digital, 14 відсотків користувачів buy now pay later сказали, що вже втрачали контроль над неоплаченими рахунками, а серед людей молодших за 30 років цей показник становив 24 відсотки. Дванадцять відсотків накопичили за такими покупками борги понад 500 євро. За даними Berliner Zeitung, приблизно кожен п'ятий житель Німеччини віком від 18 до 60 років платить пізніше під час онлайн-покупок, а PayPal повідомляє, що понад 15 мільйонів клієнтів у Німеччині користуються оплатою через 30 днів або розстрочкою, передав inside digital.

Платіжні провайдери кажуть, що для більшості клієнтів на касі мало що зміниться. PayPal повідомив inside digital, що вже проводить перевірки кредитоспроможності для своїх продуктів із відкладеною оплатою, а закон тепер робить їх обов'язковими. Однак новинний сайт netzwelt попереджає, що деякі покупки, які раніше проходили без проблем, тепер можуть бути відхилені, особливо в людей зі слабкими кредитними даними або кількома відкритими платежами. Тим, хто розраховує на відкладену оплату для великої покупки в «чорну п'ятницю», не варто заздалегідь виходити з того, що така опція буде доступна.

Що правила buy now pay later означають для експатів

Якщо ви нещодавно переїхали до Німеччини, кредитні бюро, такі як Schufa, можуть мати про вас мало даних, тож варто підготуватися, перш ніж покладатися на відкладену оплату. Berliner Zeitung радить погасити відкриті відкладені суми до покупок, заздалегідь запросити безкоштовну копію своїх даних у Schufa, оскільки бюро може відповідати до місяця, і мати напоготові другий спосіб оплати, наприклад пряме дебетування, картку або рахунок безпосередньо від магазину. Наш путівник щодо кредитів і позик у Німеччині пояснює основи позичання тут, а одна з попередніх статей розповідає про суворіші правила кредитного скорингу.

Стежте за загальною сумою всіх платежів, а не лише за окремим внеском, і записуйте 14-денний строк відмови для кожної покупки. Netzwelt також попереджає, що шахраї можуть використати нові правила як привід для підроблених листів нібито від PayPal або Klarna з проханням оновити дані чи підтвердити перевірку кредитоспроможності, тому входьте через офіційний застосунок, а не за посиланнями. Якщо погашення стає проблемою, зверніться до кредитора заздалегідь. Безкоштовні консультації щодо боргів (Schuldnerberatung) пропонують муніципалітети, благодійні організації та центри захисту прав споживачів, а EVZ радить обережно ставитися до комерційних послуг, які обіцяють швидку допомогу або пропонують ще один кредит.