Страхові внески на медичне страхування в Німеччині зростуть у 2026 році

Страхові внески на медичне страхування в Німеччині зростуть у 2026 році, заявили провідні державні страховики напередодні ключового голосування в Бундестазі щодо нового закону про заощадження. Технічне страхове товариство (Techniker Krankenkasse) та федерація корпоративних медичних фондів (BKK) попередили, що заплановані заходи не зупинять підвищення ставки додаткових внесків наступного року. На їхню думку, багатьом фондам все одно доведеться стягувати більше, оскільки вони юридично зобов'язані відновлювати свої фінансові резерви.

Міністерство охорони здоров'я Ніни Варкен представило пакет заходів заощадження як крок, щоб уникнути чергового раунду автоматичного підвищення внесків на початку року. Заявлена ​​мета полягає в тому, щоб утримувати загальнонаціональне референтне значення середнього додаткового внеску на рівні 2.9 відсотка. Це значення є частиною обов'язкового страхового внеску, яка додається до загальної ставки 14.6 відсотка від валової заробітної плати, яку розподіляють роботодавці та працівники. Але страховики стверджують, що показник 2.9 відсотка є лише орієнтиром, а не стелею, і що фактичні ставки, які сплачують учасники багатьох фондів, перевищать 3 відсотки на початку 2026 року. WeLiveIn.de не є податковим консультантом.

Що намагається зробити уряд

Федеральний кабінет міністрів схвалив план заощадження на 2 мільярди євро. Очікується, що парламент проголосує за нього цього тижня. Основна ідея полягає в уповільненні зростання витрат у системі лікарень, яка є одним з найбільших факторів витрат у обов'язковому медичному страхуванні. Міністерство хоче загальмувати швидкість зростання компенсацій лікарням у 2026 році та призупинити дію положення, яке в іншому випадку дозволило б збільшення виплат, що перевищують виміряне зростання витрат.

Міністр охорони здоров'я Варкен заявила, що Німеччині потрібно зруйнувати тенденцію щорічного зростання внесків до обов'язкового медичного страхування. Її міністерство стверджує, що якщо витрати на лікування в лікарнях вдасться утримувати ближчими до фактичної інфляції, а автоматичні коригування в бік збільшення будуть призупинені, то фондам не доведеться перекладати стільки витрат на членів у січні. Вона назвала цей пакет першим кроком для стабілізації фінансування та полегшення тягаря для працівників і роботодавців.

Чому фонди все ще очікують вищих премій

Страховики та роботодавці не вірять, що заплановане скорочення витрат на лікарні на практиці досягне повної цільової позначки в 2 мільярди євро. Внутрішні прогнози великих фондів показують, що замість економії 1.8 мільярда євро в лікарняному секторі, ці заходи можуть досягти лише близько 1.3 мільярда євро. Загальнодержавна страхова каса (AOK) також попереджає, що одне правило в системі все ще вимагає від страховиків покривати 100 відсотків узгодженого підвищення заробітної плати в угодах про оплату праці в лікарнях. Групи роботодавців стверджують, що це правило скасовує частину ефекту економії, оскільки воно перекладає вищі витрати на заробітну плату в клініках безпосередньо на страховиків.

Це одна з причин, чому GKV Spitzenverband, яка представляє державних страховиків, назвала цей план лише першим кроком. У своєму зверненні до комітету Бундестагу з питань охорони здоров'я асоціація заявила, що фондам все одно знадобиться щонайменше на 0.1 процентного пункту більше внесків у середньому, щоб поповнити резерви до рівнів, передбачених законом. Вона очікує, що в результаті ефективний середній додатковий внесок, фактично стягнутий з учасників у січні 2026 року, перевищить 3 відсотки. Простіше кажучи, це означає, що багато застрахованих осіб платитимуть більше, ніж сьогодні, навіть якщо офіційне референтне значення залишиться на рівні 2.9 відсотка. WeLiveIn.de не є податковим консультантом.

Тиск з боку фінансування лікарень

Лікарняний сектор перебуває в центрі цієї суперечки, оскільки майже кожна частина закону про економію стосується відшкодування витрат лікарнями. План обмежує суму, яку лікарні можуть стягувати понад доведене зростання витрат. Водночас профспілки та асоціації лікарень стверджують, що таке обмеження не є реалістичним у нинішніх фінансових умовах для клінік.

Профспілка працівників сфери послуг ver.di та Німецька асоціація лікарень попередили, що пакет заходів економії зашкодить якості медичного обслуговування та погіршить те, що вони називають і без того серйозним фінансовим навантаженням на лікарні. Вони стверджують, що лікарні стикаються з різким зростанням витрат на енергоносії, матеріали та інші операційні витрати, і що ці витрати не компенсуються повністю. Вони також попереджають, що якщо клініки будуть змушені поєднувати ці потрясіння без додаткових коштів, вони можуть спробувати скоротити штат. У такому разі, стверджують вони, пацієнти можуть зіткнутися з довшим очікуванням або меншою кількістю послуг.

Групи роботодавців приєднуються до цієї критики з іншого боку. Вони кажуть, що структура пакету є внутрішньо неузгодженою. З одного боку, міністерство хоче стримати базові виплати лікарням. З іншого боку, чинні правила все ще вимагають від страховиків фінансувати повне підвищення заробітної плати, яке здійснюється в результаті колективних переговорів у лікарняному секторі. Це, за їхніми словами, обмежує реальну економію, яку може забезпечити закон, і перекладає невирішену розбіжність назад на членів через вищі страхові внески.

Як розраховуються внески

Кожен працівник, що має обов'язкове медичне страхування, сплачує дві частини. Перша частина – це загальна ставка внеску у розмірі 14.6 відсотка від валової зарплати. Ця базова ставка однакова в кожному фонді, і роботодавці та працівники ділять її між собою. Друга частина – це додатковий внесок, який встановлюється кожним фондом індивідуально. Саме цей додатковий відсоток найчастіше змінюється з року в рік.

На 2025 рік референтне значення середнього додаткового внеску становило 2.9 відсотка. Міністерство охорони здоров'я хоче зберегти це ж референтне значення на 2026 рік. Але остаточна сума, яку сплачує кожна людина, – це фактичний додатковий внесок, обраний її власним фондом, а не референтне значення. Ось чому два працівники з однаковою зарплатою все ще можуть сплачувати різні загальні суми, залежно від того, до якого страхового фонду вони належать.

Зазвичай фонди оголошують про будь-які зміни щодо свого додаткового внеску ближче до кінця року за наступний січень. Міністерство зазвичай публікує національне референтне значення до 1 листопада. Цього року цей офіційний крок відкладається до завершення Бундестагом роботи над законом про заощадження, щоб оголошення базувалося на остаточному тексті. WeLiveIn.de не є податковим консультантом.

Що станеться, якщо ваш фонд підвищить свою ставку

Якщо фонд обов'язкового медичного страхування збільшує свій додатковий внесок, його учасники отримують спеціальне право скасувати внесок та перейти до іншого фонду. Цей механізм розроблений для створення тиску на ефективність та запобігання неконтрольованому зростанню. Після хвилі різкого зростання на початку 2025 року багато людей вже скористалися цією можливістю.

Фонди та їхні асоціації заявляють, що у 2026 році багатьом страховикам знову доведеться скасувати свої додаткові внески, щоб дотримуватися вимог щодо резервування. Згідно з німецьким законодавством, кожен фонд повинен мати певні мінімальні резерви для захисту від шоків у витратах. Коли резерви падають нижче порогового значення, фонд повинен їх відновити. Це відновлення зазвичай відбувається за рахунок збільшення додаткових внесків. За даними Techniker Krankenkasse та BKK, це зараз є основним фактором очікуваного зростання у січні 2026 року, більше, ніж будь-яка окрема нова медична виплата.

Структурна проблема, що стоїть за зростанням страхових внесків у Німеччині

Попередження про те, що страхові внески на медичне страхування в Німеччині знову зростуть у 2026 році, стосується не лише одного бюджетного циклу. Йдеться також про структурний розрив між витратами на охорону здоров'я та надходженнями від внесків. Згідно з нещодавніми внутрішніми оцінками, наданими членам парламенту, витрати в системі державного страхування зростають швидше, ніж надходження від внесків. Спостерігачі описують періодичний щорічний дефіцит порядку шести-восьми мільярдів євро.

Частково причина полягає в демографічних факторах. Літнє застраховане населення споживає більше стаціонарної та амбулаторної допомоги. Іншою причиною є інфляція в секторі охорони здоров'я, яка не завжди відповідає загальній інфляції в економіці загалом. Заробітна плата медичних працівників, спеціалізоване обладнання, вартість електроенергії в лікарнях, цифрова інфраструктура та регульовані стандарти безпеки стають дорожчими. Страховики стверджують, що якщо не буде нових коштів з державних джерел або глибших реформ, які змінять спосіб фінансування лікарень, їм доведеться продовжувати просити своїх членів платити більше.

Представники лікарень додають, що самі лікарні переживають кризу, не отримуючи забагато грошей. Вони вказують на зростання цін на енергоносії та матеріали, і кажуть, що змушення «економити» зараз лише відкладе майбутні вимоги щодо екстреного фінансування. Профспілка ver.di називає поточний план економії неприйнятним і попереджає, що він може послабити медичну допомогу в регіонах, де клініки вже відчувають тиск.

Що повинні знати емігранти в Німеччині

Для іноземців, які працюють у Німеччині за державним медичним страхуванням, ця дискусія має пряме фінансове значення. Якщо додатковий внесок до вашого фонду перевищить 3 відсотки у січні 2026 року, ваша чиста заробітна плата дещо зменшиться, оскільки внески на медичне страхування стягуються безпосередньо з валової заробітної плати. Це стосується навіть тих випадків, коли ви не є громадянином Німеччини. Це стосується випадків, коли ви застраховані в державній системі, а не в приватній. WeLiveIn.de не є податковим консультантом.

Іноземцям також слід пам’ятати про два практичні моменти. По-перше, ви маєте право змінити свій фонд, якщо він збільшить свій додатковий внесок. Фонди повинні інформувати учасників про свою нову ставку та про право на перехід. По-друге, різні фонди можуть стягувати різні ставки додаткових внесків, навіть якщо всі вони надають основні юридичні переваги. Це означає, що варто порівняти ставки після публікації остаточних оголошень за 2026 рік. Учасники можуть заощадити гроші, переїжджаючи, особливо якщо два великі фонди в одному регіоні встановлюють різні рівні додаткових внесків.