Інвестиційні можливості

Цей розділ допоможе вам зрозуміти інвестиційні можливості, які відкриваються перед вами як іноземцем, який проживає в Німеччині, і що відбувається з вашими грошима після їх використання. У ньому пояснюється, що таке депо та як його відкрити, як порівнюються німецькі брокери, як оподатковується інвестиційний дохід згідно з податком на прибуток (Abgeltungsteuer), і чому власники ETF отримують невеликий податковий рахунок у січні навіть у роки, коли вони нічого не продають. Він також охоплює нерухомість, криптовалюту та пенсійні продукти, які змінилися у 2026 році.

Вам не потрібно бути заможним або вільно володіти німецькою мовою, щоб почати. ​​Вам потрібна зареєстрована адреса, німецький податковий номер та чітке розуміння правил, оскільки Німеччина оподатковує інвестиційний дохід у джерела та очікує, що ви самостійно оформите один конкретний документ. Тут немає жодної фінансової чи податкової консультації. Це лише передумови, щоб ви могли поставити кращі запитання стейкербератору, податковому консультанту або гонорарбератору, фінансовому консультанту, який працює лише за плату.

Якими будуть інвестиційні можливості в Німеччині у 2026 році

Німеччина – це країна заощаджень, яка поступово стала країною інвесторів. Протягом десятиліть більшість домогосподарств зберігали свої гроші в Sparbuch, ощадному рахунку з ощадною книжкою або в полісах страхування життя. Зараз ситуація змінилася. Низькозатратні брокери, плани заощаджень ETF та тривалий період на фондовому ринку привели мільйони звичайних людей на ринок, а продукти, доступні тут для мешканців, такі ж хороші та дешеві, як і будь-де в Європі.

Ринковий фон у середині 2026 року був сильним. DAX, індекс найбільших німецьких компаній, що котируються на біржі, вперше піднявся вище 25 800 пунктів на початку липня 2026 року, досягнувши внутрішньоденного рекорду близько 25 826 пунктів, повідомляє Boersen-Zeitung. Handelsblatt повідомив, що зростання було зумовлене сподіваннями на менш обмежувальну монетарну політику США, падінням цін на нафту та пакетом реформ, узгодженим у Берліні. Рекордний індекс – це факт минулого, а не обіцянка майбутнього, і купівля після тривалого зростання – це не те саме, що купівля дешево. Розглядайте число як контекст, а не як сигнал.

Що для вас важливіше, ніж рівень індексу, так це рамка, що його охоплює. Інвестиційні продукти, що продаються в Німеччині, контролюються BaFin, Федеральним управлінням фінансового нагляду, та правилами ЄС, які вимагають від вашого банку запитати про ваші знання та толерантність до ризику, перш ніж продати вам щось складне. Грошові кошти на банківському рахунку захищені законодавчою гарантією депозитів до 100 000 євро на особу в кожному банку. Цінні папери, що зберігаються у вашому депозиті, обробляються інакше та краще: вони є вашою власністю, а не власністю банку, тому, якщо банк збанкрутує, ваші акції та паї фонду залишаються вашими та можуть бути переміщені в інше місце. Активи фонду зберігаються як Sondervermögen, окремі активи, які ізольовані від власної неплатоспроможності компанії фонду.

Депо: ваш рахунок для зберігання цінних паперів

Депо, яке іноді називають Wertpapierdepot, – це рахунок у цінних паперах. Це реєстр, у якому фіксується, які акції, облігації, паї фондів та ETF належать вам. Це не те місце, де зберігаються ваші гроші. Кожне депо має Verrechnungskonto, розрахунковий рахунок, який є готівковою стороною: гроші, які ви вносите, чекають там, з нього списуються покупки, на нього надходять дивіденди і, що важливо, з нього стягується податок. Якщо цей розрахунковий рахунок порожній, коли настає термін сплати податку, ваш банк може перевести його в овердрафт або продати щось. Зберігання невеликого грошового буфера там – одна з небагатьох справді практичних звичок у цьому розділі.

Щоб відкрити депо, вам, як правило, потрібно бути резидентом Німеччини, що на практиці означає, що ви пройшли процедуру Anmeldung, обов'язкової реєстрації вашої адреси, та маєте свідоцтво про реєстрацію, яке ви отримали на його основі. Вам знадобиться дійсний паспорт або посвідчення особи, німецька адреса, німецький поточний рахунок та ваш Steuer-Identifikationsnummer, одинадцятизначний ідентифікаційний номер платника податків, який надходить поштою після реєстрації. Особистість підтверджується за допомогою VideoIdent, короткого відеодзвінка, під час якого ви тримаєте своє посвідчення особи перед камерою, або PostIdent, де відділення Deutsche Post перевіряє ваш документ. Більшість постачальників послуг працюють англійською мовою або через англомовного агента, хоча сам договір зазвичай складається німецькою мовою.

Ваш дозвіл на проживання вас тут не обмежує. Інвестування не є працевлаштуванням, тому володіння акціями або паями фондів не стосується умов робочої візи чи «Блакитної карти». Важливим є ваше податкове резидентство: як тільки ви стаєте резидентом Німеччини, Німеччина оподатковує ваш інвестиційний дохід у всьому світі, включаючи прибутки від рахунків, які ви залишили у своїй країні. Це щороку дивує людей, і варто прочитати це разом із нашим розділом про як працюють німецькі податки.

Вибір місця відкриття вашого депо

Існує дві широкі родини постачальників. Встановлені онлайн-банки, такі як Comdirect (частина Commerzbank), Consorsbank (частина BNP Paribas), ING та DKB, пропонують вам повний банківський рахунок плюс депо, широкий вибір бірж, справжнє обслуговування клієнтів та дослідницькі матеріали. Їхні комісії за постійне обслуговування зазвичай низькі або взагалі не стягуються, якщо у вас є план заощаджень або мінімальний рівень активності, а комісії за замовлення помірні. DekaBank, що продається через Sparkassen, орієнтований на власні керовані фонди та підходить людям, які бажають мати відносини з відділеннями, а не найнижчу ціну.

Друга родина – це необрокери: Trade Republic, Scalable Capital, finanzen.zero та подібні постачальники, що працюють у додатках. Вони стягують дуже мало за замовлення, часто фіксовану суму в євро або взагалі нічого за планами ощадного зберігання, і зазвичай вони є найдешевшим способом керувати щомісячним планом ETF. Компромісами є вужчий вибір торгових майданчиків, менша підтримка та продукт, який здебільшого знаходиться в додатку. Для довгострокового інвестора, який щомісяця купує широкий ETF, це часто є прийнятною угодою. Для когось, хто володіє незвичайними облігаціями або активно торгує, це не так.

Під час порівняння не звертайте уваги на комісію за основне замовлення. Перевірте Depotgebuehr, річну комісію за зберігання, та що її скасовує. Перевірте вартість Sparplan, постійного плану заощаджень, оскільки саме ним ви будете користуватися найчастіше. Перевірте, чи інтерфейс, документи та підтримка доступні англійською мовою, оскільки ви роками читатимете податкові декларації з цього рахунку. Перевірте, до яких бірж ви можете звернутися, оскільки фонд, доступний на Xetra, може не бути на єдиному майданчику neobroker. І перевірте, скільки коштує Depotuebertrag, переказ ваших активів іншому постачальнику, оскільки в Німеччині це зазвичай безкоштовно, і ви не повинні бути прив'язані до чогось.

Один момент заслуговує на більшу вагу, ніж йому надає маркетинг. Німецький брокер юридично є платником ваших інвестиційних податків. Він розраховує суму, яку ви повинні сплатити з кожного дивіденду та кожного продажу, вираховує її та пересилає до Фінанзамту, податкової служби. Ваші активи, прибутки та збитки відстежуються для вас протягом року. Брокер, що базується за межами Німеччини, включаючи відомі міжнародні платформи, цього не робить. Тоді вам доведеться самостійно декларувати кожен дивіденд та кожне вилучення в Anlage KAP, додатку до вашої податкової декларації про дохід від капіталу, правильно конвертувати іноземну валюту та відстежувати власні прибутки. Це законно і іноді того варте, але це перетворює фонове завдання на щорічний проект. Для більшості людей, які приїжджають до Німеччини, депо, що базується в Німеччині, є простішим життям.

Abgeltungsteuer: єдиний податок на ваш інвестиційний дохід

Податковий податок, який іноді називають остаточним податком, що утримується, – це плоский податок на дохід від приватних інвестицій. Він застосовується до відсотків, дивідендів та реалізованого приросту капіталу. Ставка становить 25 відсотків, плюс надбавка до солідарності (Solidaritaetszuschlag) у розмірі 5.5 відсотка від самого податку, що доводить ефективну ставку до 26.375 відсотка. Якщо ви є зареєстрованим членом церкви, яка стягує Kirchensteuer (церковний податок) у розмірі 8 відсотків у Баварії та Баден-Вюртемберзі або 9 відсотків в інших землях, загальна сума становитиме близько 28 відсотків. Ставка однакова, незалежно від того, чи заробляєте ви 30 000 чи 300 000 євро. Вона не змінилася на 2026 рік. Пропозиції щодо підвищення ставки до 30 відсотків висувалися в політичних дебатах, зокрема з боку СДПН, але жодної такої зміни не було прийнято, і коаліційна угода про це не анонсує.

Перш ніж настануть податкові обмеження, у вас є пільга. Sparerpauschbetrag, одноразова пільга для вкладників, покриває перші 1,000 євро інвестиційного доходу на особу на рік або 2,000 євро для подружжя, що оподатковується спільно. Вона залишається на цьому рівні з 2023 року і залишається незмінною протягом 2026 податкового року. Вона не застосовується автоматично. Ви повинні подати заявку на її отримання, подавши Freistellungsauftrag, наказ про звільнення, до свого банку або брокера. Це коротка форма, доступна у вашому онлайн-банкінгу, в якій ви повідомляєте установі, яку частину вашої пільги слід застосувати до цього рахунку. Вона вимагає вашого ідентифікаційного податкового номера, і ви можете розділити загальну суму між кількома банками, якщо сума всіх ваших наказів про звільнення не перевищує вашу пільгу. Якщо у вас є один депозитний рахунок, вкажіть у ньому всю суму.

Варто знати про два коригування. Якщо ваш загальний дохід настільки низький, що ви взагалі не сплачуватимете податок на прибуток, наприклад, як студент або під час перерви між роботами, ви можете звернутися до свого Фінанзамту (Finanzamt) за отриманням Nichtveranlagungsbescheinigung (довідки про неоподаткування) та надати її до свого банку, щоб нічого не утримувалося понад вашу лімітовану суму. Окремо, якщо ваша ставка податку на прибуток фізичних осіб нижча за 25 відсотків, ви можете запросити у своїй податковій декларації Guenstigerpruefung (перевірку на пільговішу ставку). Потім Фінанзам застосовує вашу нижчу особисту ставку до вашого інвестиційного доходу замість фіксованої ставки та повертає різницю. Це завжди допомагає лише вам; управління застосовує той результат, який є кращим.

Збитки не зникають, а зберігаються в окремих комірках. Ваш брокер зберігає Verlustverrechnungstoepfe (компенсаційні фонди збитків), а збитки від акцій можна компенсувати лише прибутками від акцій, тоді як інші збитки потрапляють до загального фонду. Збитки залишаються у цього брокера та автоматично переносяться на наступні роки. Якщо ви тримаєте депо у двох постачальників, і один має прибутки, а інший – збитки, компенсація не відбувається сама по собі. Ви повинні запросити Verlustbescheinigung (сертифікат збитків) у збиткового брокера до 15 грудня того ж року, а потім об'єднати ці два документи у своїй податковій декларації. Якщо ви пропустите термін, збитки просто чекатимуть у цього брокера протягом наступного року.

ETF, фонди та Vorabpauschale

ETF, біржові фонди (ETF), є робочою конячкою німецького роздрібного інвестування, і не без підстав: одна щомісячна покупка широкого глобального індексного фонду дає вам тисячі компаній за низькими експлуатаційними витратами. Однак оподаткування фондів у Німеччині має власну лексику, і два слова пояснюють майже все.

Перший — це Teilfreistellung, часткове звільнення. Оскільки фонд уже сплачує податок на власному рівні з деяких своїх доходів, частина того, що до вас надходить, звільняється від оподаткування, щоб уникнути подвійного оподаткування тих самих коштів. Згідно з Investmentsteuergesetz, Законом про податок на інвестиції, фонди акцій, що володіють щонайменше 51 відсотком акцій, отримують 30-відсоткове звільнення, змішані фонди з щонайменше 25 відсотками акцій — 15 відсотків, а фонди нерухомості — 60 відсотків. Це стосується розподілу, прибутку від продажу та авансового збору, зазначеного нижче. На практиці глобальний акціонерний ETF оподатковується на 70 відсотків свого доходу, тому реальне навантаження ближче до 18.5 відсотка, ніж до 26.375 відсотка.

Другий – це Vorabpauschale, одноразова авансова виплата. Багато ETF є тезаурними, накопичувальними, тобто вони реінвестують дохід, а не виплачують його. Без правила накопичувальний фонд міг би відкладати всі податки протягом десятиліть. Тому Німеччина замість цього стягує невеликий щорічний авансовий збір. Розрахунок починається з Basisertrag, базової доходності: вартості фонду на 1 січня, помноженої на Basiszins, базову ставку, а потім на 0.7. Basiszins встановлюється щосічня на основі даних Бундесбанку про дохідність державних облігацій, і на 2026 рік він становить 3.20 відсотка, порівняно з 2.53 відсотка на 2025 рік. Vorabpauschale – це менша з цих базових доходів та фактичного збільшення вартості фонду за рік, і вона ніколи не буває від'ємною. Якщо ваш фонд втратив гроші, стягувати нічого. Teilfreistellung тоді зменшує оподатковувану частину, а Sparerpauschbetrag може поглинути решту.

Механіка частіше підводить людей, ніж суми. Авансовий збір за календарний рік не стягується в цьому році. Він списується в січні наступного року, тому збір за 2026 рік, розрахований за базовою ставкою 3.20 відсотка, буде списано з вашого розрахункового рахунку в січні 2027 року. Ваш брокер робить це автоматично і не питає дозволу. Ось чому важливий грошовий буфер і чому важливе дійсне звільнення від оподаткування: для скромного портфеля авансовий збір часто повністю знаходиться в межах ліміту в 1,000 євро і нічого вам не коштує, за умови, що звільнення від оподаткування є у файлі. Сума також не втрачається. Вона додається до вашої бази витрат, тому, коли ви зрештою продаєте, ви не оподатковуєте її двічі.

Якщо ви хочете побачити цифри для власних активів, а не наведений приклад, Werkzeu.ge має Kapitalertrag-Simulator, який прогнозує дохід від капіталу протягом кількох років, включаючи Vorabpauschale, Teilfreistellung та різницю між валовою та чистою прибутками, а також Kapitalertrag-Checker, який розраховує податок на відсотки, дивіденди, приріст ціни та опціонні премії. Обидва належать до рівня Plus. Вони використовують офіційні формули, але є калькуляторами, а не порадами, і не знають ваших повних обставин.

Інвестиційні можливості поза фондовим ринком

Не все має бути в депо. Tagesgeld, заощадження з миттєвим доступом, та Festgeld, строкові депозити, знову приносять реальні відсотки та є ідеальним місцем для вашого резервного фонду та грошей, які вам знадобляться протягом кількох років. Відсотки – це інвестиційний дохід, як і будь-який інший, тому вони враховуються в тому ж Sparerpauschbetrag, а портали порівняння із задоволенням перенаправлять вас на рахунки в банках інших країн ЄС, де гарантія депозитів діє в країні походження, а не в Німеччині. Це законно і зазвичай нормально, але це інша схема гарантування, і це може ускладнити вашу податкову декларацію, оскільки іноземний банк не утримує за вас німецький податок.

Нерухомість залишається класичним німецьким довгостроковим активом, і це серйозне зобов'язання, а не стаття портфеля. Тільки витрати на купівлю сягають приблизно 10 відсотків від ціни, якщо додати Grunderwerbsteuer, податок на передачу землі, який залежить від федеральної землі, плюс нотаріуса, земельний реєстр і зазвичай агента. Податковий режим винагороджує терпіння: приватна нерухомість, продана більш ніж через десять років після покупки, звільняється від податку на прибуток згідно зі Spekulationsfrist, спекулятивним періодом у § 23 Закону про податок на прибуток, а будинок, у якому ви проживали самі, може бути звільнений від оподаткування раніше. Проданий у межах цього вікна, прибуток оподатковується за ставкою вашого податку на доходи фізичних осіб, а не за фіксованою ставкою. Якщо ви зважуєте це проти оренди, Werkzeu.ge має інструмент Miete vs. Kauf у платному рівні Plus, який порівнює ці два показники з плином часу. Завдаток зазвичай є обов'язковим обмеженням, тому бюджет домашнього господарства стоїть на першому місці.

У Німеччині до криптовалюти ставляться надзвичайно щедро, а в обліку вона дотримується надзвичайно суворо. Монети не є капітальними активами згідно з податком на прибуток (Abgeltungsteuer), а є «іншими активами» згідно з § 23 Закону про податок на прибуток, тому фіксований податок не застосовується. Натомість, прибуток повністю звільняється від оподаткування, якщо ви володіли монетою більше одного року. Якщо прибуток продається протягом року, він оподатковується за ставкою податку на прибуток фізичних осіб, з Freigrenze (податковою пільгою) у розмірі 1,000 євро. Зверніть увагу, що Freigrenze – це ліміт звільнення, а не пільга: якщо перевищити його на одне євро, оподатковується весь прибуток, а не лише перевищення. Дохід від стейкінгу, майнінгу або позики оподатковується при отриманні та має власну Freigrenze у розмірі 256 євро. З 1 січня 2026 року постачальники криптопослуг підлягають звітності згідно з директивою ЄС DAC8, з автоматичною передачею до податкових органів з 2027 року, тож неформальна епоха закінчилася. Федеральний міністр фінансів запропонував скасувати однорічний період утримання під час обговорення бюджету, але законопроекту ще немає, і це правило поки що залишається в силі.

Пенсійні продукти та пенсійна реформа 2026 року

Пенсійні заощадження в Німеччині зазвичай описуються як три основи: державна пенсія, професійні схеми та приватне забезпечення. Державна пенсія є обов'язковою для більшості працівників і розглядається в нашому розділі про пенсійні плани та вихід на пенсіюДругий стовп, betriebliche Altersvorsorge або bAV, дозволяє вам перенаправляти частину вашої валової зарплати на корпоративну схему, заощаджуючи на податку на прибуток та соціальних внесках зараз і сплачуючи податок на пенсію пізніше. Багато роботодавців додають субсидію, і там, де вони це роблять, це зазвичай найкраща доступна для вас віддача за витрачені зусилля. Запитайте у відділі кадрів, що це за схема, перш ніж будувати щось приватне.

Третій стовп суттєво змінився у 2026 році, і будь-яка старіша стаття, яку ви читали на цю тему, тепер є неправильною. Бундестаг ухвалив реформу державних приватних пенсій навесні 2026 року, а Бундесрат схвалив Закон про реформу альтернативних пенсійних фондів (Altersvorsorge-Reformgesetz) 8 травня 2026 року. З 1 січня 2027 року Riester-Rente для нових контрактів замінюється Altersvorsorgedepot – рахунком субсидованих пенсійних накопичень, який набагато більше орієнтований на ринок капіталу. Він відмовляється від гарантії, яку вимагав Riester, що зробило продукти Riester дорогими та низькодохідними, і приймає більший ризик в обмін на кращу очікувану прибутковість. Згідно з даними Німецького рентенверсіхеренга, базова державна допомога (Zulage) становить до 540 євро на рік і виплачується у розмірі 50 центів за кожне євро, до 720 євро ви вносите кошти, а після цього – 25 центів за кожне євро. Додаткова допомога на дитину становить одне євро за кожне заощаджене євро (до 300 євро на дитину) та відрахування до 1,800 євро плюс додаткова допомога. Самозайняті особи вперше мають право на субсидію, і їм пропонуватиметься стандартний продукт з обмеженими фактичними витратами на рівні 1.0 відсотка.

Якщо у вас вже є контракт Riester, він захищений і продовжує діяти. Ви можете перейти на новий продукт, декларуючи, але Deutsche Rentenversicherung радить спочатку ретельно подумати, оскільки гарантії старого контракту можуть бути дорожчими, ніж здаються. Якщо ви збиралися підписати новий контракт Riester, очевидним кроком буде чекати на наступника. Окремий контракт Fruehstart-Rente, згідно з яким держава щомісяця сплачуватиме десять євро до депо за кожну дитину, яка навчається, віком від шести до вісімнадцяти років, був узгоджений на рівні ключових пунктів, але ще не є законом, тому розглядайте його як запланований, а не як наявний.

Реформа не торкнулася Ruerup-Rente, раніше Basisrente, і вона продовжує працювати як окремий продукт. Вона працює через податкові вирахування, а не через надбавки: внески вираховуються як Sonderausgaben, спеціальні витрати, до 30 826 євро для самотньої особи та 61 652 євро для спільно оподатковуваної пари у 2026 році. Загвоздка полягає в тому, що ця стеля охоплює все базове пенсійне забезпечення разом, включаючи ваші обов'язкові внески до пенсійного фонду, тому працівник має набагато менше можливостей для маневрування, ніж випливає з цифри. Вона підходить для самозайнятих осіб з високим рівнем доходу і є справді негнучкою: капітал не можна вивести, продати чи успадкувати звичайним способом. Werkzeu.ge має Renten-Rechner, безкоштовний з безкоштовним обліковим записом, якщо ви хочете змоделювати накопичення, але продукт, з якого ви не можете вийти протягом тридцяти років, варто обговорювати з платним консультантом, а не з калькулятором.

Перетин кордону, якщо ви не можете залишитися назавжди

Більшість путівників, написаних для німецької аудиторії, на цьому зупиняються. Як іноземець, у вас є три додаткові міркування, і саме вони коштують реальних грошей.

Якщо ви є громадянином США або власником грін-карти, проконсультуйтеся зі спеціалістом, перш ніж купувати окремий європейський фонд. Сполучені Штати оподатковують громадянство, тому ви залишаєтеся в їхній системі, проживаючи тут, німецькі банки повідомляють про ваші рахунки згідно з FATCA, а неамериканські фонди, включаючи звичайні німецькі ETF, зазвичай розглядаються як PFIC згідно з правилами США, що є категорією з каральною податковою політикою та обтяжливою звітністю. Деякі німецькі брокери прямо відмовляють клієнтам з США з цієї причини. Ніщо з цього не робить інвестування неможливим, але стандартна німецька порада – купити глобальний накопичувальний ETF і забути про нього – це майже найгірше, що може зробити тут громадянин США. Транскордонний консультант, який займається обома системами, не є необов'язковим.

По-друге, дивіденди від іноземних акцій зазвичай надходять із Quellensteuer, іноземним податком, що утримується у джерела, вже утриманим у джерела. Німеччина зараховує до 15 відсоткових пунктів з цієї суми до вашого німецького податку, а все, що перевищує цю суму, має бути повернуто з іноземної країни, процес варіюється від рутинного до безнадійного залежно від штату. Ваша угода про уникнення подвійного оподаткування визначає деталі, і це одна з причин, чому багато інвесторів віддають перевагу фондам, зареєстрованим в Ірландії чи Люксембурзі, для експозиції до США.

По-третє, якщо ви плануєте виїхати з Німеччини, пам’ятайте про податок на виїзд згідно з § 6 Закону про податок на іноземні активи. Він розглядає певні активи так, ніби ви продали їх у день переїзду, і оподатковує паперовий прибуток, навіть якщо гроші не перейшли до інших рук. Він завжди застосовувався до значних пакетів акцій компаній, а з 1 січня 2025 року він також поширюється на паї інвестиційних фондів, що перебувають у приватній власності, якщо ви володієте щонайменше 1 відсотком паїв фонду або ваші витрати на придбання в одному фонді досягають 500 000 євро, згідно з § 19 Закону про податок на інвестиції. Поріг вимірюється для кожного фонду, а не для всього вашого портфеля, тому звичайні вкладники не постраждають, але велика позиція в одному ETF може його перевищити. Існують положення про тимчасову відсутність та розстрочку. Якщо ви плануєте переїзд, і ваші активи є значними, це питання для Steuerberater, і набагато дешевше поставити його до від’їзду, ніж після. Наш розділ про податкове право та фінансові консультації пояснює, як його знайти.

Інструменти, які виконують арифметичні обчислення за вас

Більшість описаного вище – це арифметичні обчислення з офіційними формулами, і калькулятор зробить це швидше за вас. Werkzeu.ge, створений Cryon UG, компанією, що стоїть за WeLiveIn.de, – це браузерна колекція німецьких інструментів з бюрократії, оподаткування та фінансів з двомовним німецько-англійським інтерфейсом, розміщена в Німеччині. Її категорія «Фінанзен» містить 14 інструментів, а категорія «Рахунок» – 9, а також набагато більший розділ, присвячений податкам.

Два найважливіші інструменти для цього розділу, Kapitalertrag-Checker та Kapitalertrag-Simulator, належать до рівня Plus. Так само, як і Dividenden-Tracker для відстеження доходів від дивідендів по всьому портфелю, та Vermoegensuebersicht для консолідованого огляду ваших активів. Безкоштовними без облікового запису є Brutto-Netto-Rechner, який перетворює валову зарплату на чисту зарплату та показує, скільки ви насправді можете заощаджувати щомісяця, та Einkommensteuer-Rechner, який розраховує податок на прибуток відповідно до § 32a Закону про податок на прибуток, включаючи надбавку до солідарності та церковний податок. Другий корисний тут з певної причини: він показує вашу особисту ставку податку, яка вам потрібна, щоб оцінити, чи допоможе вам Guenstigerpruefung. Renten-Rechner безкоштовний з безкоштовним обліковим записом, а Miete vs. Kauf знаходиться на рівні Plus. Безкоштовний рівень містить рекламу. Замість того, щоб називати застарілу цифру, перегляньте поточні ціни на werkzeu.ge/en/pricing; це кілька євро на місяць.

Два чесних застереження. Платформа перебуває в бета-версії до 30 листопада 2026 року, і її власні умови говорять, що інструменти можуть бути неповними або містити помилки, тому перевіряйте все, що має значення. Що ще важливіше, її умови чітко вказують, що вона не надає юридичних, податкових чи фінансових консультацій, і це повною мірою стосується і цього розділу. Податкові інструменти використовують офіційні формули Міністерства фінансів, але формула не знає про ваші іноземні рахунки, історію вашого проживання, ваш сімейний стан чи ваші плани. Вона не замінює Steuerberater. Інструменти також лише готують та розраховують. Вони ніколи нічого не подають до Finanzamt від вашого імені, і немає інтеграції з поданням документів, тому ваша податкова декларація все одно проходить через ELSTER або вашого консультанта.

Що робити далі

Почніть із нудної частини, бо саме вона оплачується. Перш ніж робити це, переконайтеся, що у вас є резервний фонд на рахунку Tagesgeld. Потім, якщо у вас вже є депозитний рахунок, перевірте сьогодні, чи є зареєстрована реєстраційна довідка про вільне перевезення (Freistellungsauftrag) та чи встановлено на повну суму 1,000 євро, а також чи на вашому розрахунковому рахунку достатньо готівки для покриття авансового платежу, який буде списано у січні 2027 року. Ці два кроки займають десять хвилин і є найціннішими діями в цьому розділі.

Якщо у вас ще немає депо, зачекайте, поки ви отримаєте реєстрацію та ідентифікаційний податковий номер, а потім відкрийте його у німецькому постачальнику послуг. Порівняйте комісію за зберігання, вартість плану заощаджень та те, чи існує послуга англійською мовою, і на перші кілька років віддайте перевагу брокеру з німецькою адресою, щоб обробка податків відбувалася без вас. ваш банківський рахунок налаштованоДепо зазвичай є додатковою формою в тій самій установі.

Тоді вирішуйте повільно. Запитайте свого роботодавця про субсидію bAV, перш ніж будувати щось приватне, оскільки співфінансування – це дохід, який жоден ринок не може забезпечити. Якщо ви збираєтеся підписати контракт Riester, зупиніться та зачекайте на його наступника у січні 2027 року. Якщо ви громадянин США, або якщо у вас є понад півмільйона євро в одному фонді, або якщо ви можете виїхати з Німеччини протягом кількох років, серйозно поставтеся до вартості однієї години зі Steuerberater або консультантом, який працює лише з оплатою: з цих трьох питань плата є найдешевшою частиною рішення. І якщо ви все одно подаєте декларацію, варто перевірити, що ще ви можете вимагати, поки ви там перебуваєте.